摘要：普惠金融是能够惠及民众的金融体系， 值得深入探讨和研究

    普惠金融，“inclusive financial system”，始用于联合国2005 年宣传小额信贷年之时。是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，以更好地支持实体经济发展。
    中国高层一直重视包容性金融体系的健全。
     2012 年6 月19 日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。
    2013 年11 月12 日， 中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品（第三部分第12 条）。”
    事实上，在普惠金融模式下实现商业可持续是世界性难题。我国不少金融机构在这一领域进行了长期探索和实践，遇到过机构网点覆盖率低、专业人手不足、作业成本高、信用信息采集难等问题，也取得了长足的进展和有益的经验。突出表现在“三农”和中小微企业享受的金融服务覆盖面、渗透率和便利性都在不断提高。以邮储银行为例， 作为普惠金融在中国的先行者，利用覆盖全国城乡的3.9 万多个网点， 6 年来已累计发放小额贷款1300 万笔、金额8000 多亿元，服务客户800 多万户，初步实现了大型零售商业银行在开展普惠金融业务和追求商业可持续之间的平衡。
    就普惠金融发展而言，中国小额信贷之父、中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山认为其面临三大挑战：规模能做到多大？客户群体能拓展多深？提供金融产品和服务成本效益比如何，即是否可持续？
    中国邮政储蓄银行董事长李国华认为，尽管广泛的包容性是普惠金融本身的属性，但普惠金融并不等于“扶贫”。
他同样认为，从国际经验来看， 那些无法实现商业可实现的普惠金融体系通常很难维持下去，最终必然会背离实现普惠金融的初衷。
    邮蓄银行作为大型商业银行， 之所以能实现普惠金融商业可持续发展，颠覆业界和学界一直倡导大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务的传统论断，主要归因于以下五个方面：
   一是结合自身特点的战略定位。发展普惠金融难在哪里？很重要一点就是客户分布广泛，地处偏远，很多银行使不上力，而这恰恰是邮政储蓄银行的优势，在邮政储蓄银行3.9 万个网点当中，有70% 以上的网点分布在县域和县以下地区，邮储银行员工队伍长期扎根社区、县城、乡镇，熟悉周边的客户群体，了解当地产业特色，这些潜在的普惠精英是邮储银行成立伊始就确定了服务三农、服务中小企业、服务社区的战略定位。
    二是宜小宜大，以大促小的金融策略。一方面坚持从小处入手， 充分发挥扎根农村的独特优势，将小额贷款作为长期核心的战略业务， 另一方面积极向大处挺进，通过资金集中统一运用，依托公司金融和金融市场业务，从财务支撑角度带动普惠金融健康可持续发展。
    三是全面的风险管理体系，为有效解决普惠金融发展风险高、风险难以管理问题，邮储银行从建行时，就将风险防范放在首位，注重国际经验借鉴，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态建设等方面做好普惠金融，邮储银行不良贷款利率0.51%，低于银行业1% 的平均水平。
    四是开展大学生村官招聘。邮储银行从09 年开始率先招聘转岗大学生村官进入邮储系统，并摸索出一套选、育、用、留大学生村官的人才培育新机制，既解决大学生村官再就业的难题，又最大限度的发挥了这些人熟悉农村情况，了解农民金融需求的优势，截至去年底， 邮储银行以累计招聘转岗大学生村官3290 人。
    五是电子银行优先发展战略。互联网金融具有交易成本低，覆盖范围广，服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度切合， 为此邮储银行近年来一直在加速推进电子银行应用，极力构建线上线下一体化的普惠金融服务体系，努力提升普惠金融服务的普及性和便捷性。目前邮储银行监理包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行在内的电子金融服务网络，电子银行客户突破1 亿户，位列银行业的第5 位。
    在7 月26 日召开的第五届中小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议上，中国人民银行金融研究所所长金中夏表示，普惠金融体系应该加强金融监管，防范风险，同时通过公平的市场准入和监管，鼓励创新，完善政策支持的措施，构建一个充分竞争，包容性强的普惠金融体系。
     他给出了三个建议，分别是： 一要引导大中型金融机构对三农和小微企业支持力度。二要发展微型经济，鼓励民间资本更多的进入。三要做好预报汇报，比如说建立金融机构的市场退出机制和存款保险制度，进一步的推进利率市场化改革等等。
    金中夏认为，普惠金融是一个能够有效惠及社会各阶层的体系， 它能够为传统和正规金融体系之外的广大中低收入阶层、微小企业， 甚至贫困人口提供金融服务，如果一个国家的金融智能对经济发达的地区的阶层提供服务，就可能陷入落后地区长期落后发展的陷阱。
    金中夏认为，我国普惠金融发展目标是为三农和小微企业服务的微型金融，到目前为止已经取得了一定程度的发展。
    一是多层次竞争性的金融体系已经形成。小额贷款公司和融资性担保公司等新型微型金融机构发展速度比较快，三农和小微企业贷款增长速度高于平均的增长速度。贷款所占的比重也不断的上升，近年来以小微贷款公司为例，截至到2013 年末全国共有小额贷款公司7839 家，贷款余额8191 亿元，全年新增贷款2268 亿元。从2008 年底的不到500 家，到2013 年底的7839 家，只用了短短的五年时间。
    二是出现了一批有影响，可复制，支持微型金融的产品和服务， 涉农企业和小微企业融资渠道更加多元化。
    三是全国助农服务取款点已达70 万个，覆盖空白的乡镇70% 以上。
    四是通过税收优惠减免监管费用和规定金融机构投放结构等等， 鼓励和引导金融机构加大对三农和小微企业支持的力度。但是同时我们也应该看到，三农和小微企业的金融服务仍是我国金融的薄弱环节， 效率有待提高，风险需要得到有效控制。
    此外，金中夏还指出，今后应该加强金融监管，防范风险，同时通过公平的市场准入和监管，鼓励创新，完善政策支持的措施，构建一个充分竞争，包容性强的普惠金融体系。
    一是要引导大中型金融机构对三农和小微企业支持力度。
    二是要发展微型经济，鼓励民间资本更多地进入。
    三是要做好预报汇报工作，比如建立金融机构的市场退出机制和存款保险制度，进一步地推进利率市场化改革等。
    普惠金融是能够惠及民众的金融体系，值得深入探讨和研究。

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